Ny lag ersätter Finansinspektionens råd och föreskrifter

Riksdagen har beslutat att låntagarbaserade makrotillsynsåtgärder ska regleras i en ny lag, och Finansinspektionens allmänna råd och föreskrifter om bolånetak och amorteringskrav ska i stor utsträckning föras över till den nya lagen. Lantbruksenheter ska vara undantagna lagens tillämpningsområde. Kravet på kreditgivare att inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden ska endast gälla kreditgivning till företag.

Nedan tittar vi på de större förändringar som beslutet innebär när det rör bolånefrågor.

Det skärpta amorteringskravet slopas

Riksdagen har beslutat att slopa det skärpta amorteringskravet. Det innebär att man inte längre behöver amortera upp till 3% om man har bostadslån högre än 4,5 gånger sin bruttoårsinkomst.

Amorteringskravet som nu kommer att gälla innebär att bostadslån med en belåningsgrad som överstiger 50% men inte 70% av bostadens värde ska amorteras med ett belopp motsvarande minst 1% av den totala skulden per år, och bostadslån med belåningsgrader på över 70% ska amorteras med minst 2% per år.

I beslutet kan man också läsa att för bostadskrediter med en belåningsgrad som inte överstiger 50% bör kreditgivare verka för att bostadskrediter amorteras i syfte att upprätthålla en sund amorteringskultur.

Den alternativa amorteringsregeln

En kreditgivare ska även i fortsättningen ha möjlighet att medge amortering enligt den alternativa amorteringsregeln. Den innebär att en utökning av ett befintligt lån (tilläggskredit) får amorteras med 10% per år i stället för att det totala lånet amorteras med 1% per år (eller 2% beroende på belåningsgraden).

Undantag från amorteringskrav

Undantaget från amorteringskravet vid särskilda skäl är oförändrad enligt de nya reglerna. Det innebär att det är möjligt för kreditgivare att medge undantag från

amorteringskrav vid särskilda skäl, dvs i situationer där låntagarens betalningsförmåga har försämrats med anledning av t ex sjukdom eller arbetslöshet.

Enligt beslutet kan kreditgivare medge undantag från amorteringskrav i upp till fem år för nybyggda bostäder och byggnadskreditiv.

Regeringen får också en möjlighet att besluta om tillfälliga undantag från amorteringskrav vid extraordinära omständigheter i samhället som kan medföra en synnerligen djup lågkonjunktur.

Höjt bolånetak – från 85% till 90%

Bolånetaket höjs från 85% till 90% av bostadens marknadsvärde. Detta ska gälla vid köp av ny bostad, och innebär att den egna kontantinsatsen inte behöver vara lika stor.

Möjligheten till utökat bolån begränsas

Möjligheten att utöka bolånet (tilläggskrediter) begränsas. För tilläggslån får belåningsgraden vara högst 80% av bostadens marknadsvärde.

Omvärdering av bostaden

Idag finns en ”tröghetsregel” som innebär att omvärdering av bostaden för att ändra amorteringen, endast får göras vart femte år.

Nuvarande reglering av bolånetaket innebär att hushållen, vid en snabb värdeökning av bostaden, snabbt får ett utökat utrymme att ta en tilläggskredit, t ex för att finansiera annan konsumtion. Genom den nuvarande tröghetsregeln förhindras låntagaren att inom en viss tidsperiod fullt ut tillgodogöra sig denna värdeökning på så sätt att amorteringstakten – genom en omvärdering – endast kan förändras var femte år.

Nu införs en utökad ”tröghetsregel” som omfattar även tilläggslån. Syftet med den nya tröghetregeln är att förhindra att en kraftig prisuppgång skapar ett allt för stort låneutrymme, och även den sätts till fem år.

Ikraftträdande

Lagändringarna träder i kraft 1 april 2026.

Bestämmelserna om amorteringskrav i 7 § i den nya lagen ska inte tillämpas på krediter som har lämnats innan Finansinspektionens föreskrifter om amortering av krediter mot säkerhet i bostad trädde i kraft.

Prop 2025/26:119, Finansutskottets betänkande 2025/26:FIU36

Källa; Björn Lundén